¿Qué incluye un pago de hipoteca?
El pago mensual completo de la hipoteca (a menudo llamado PITI) cubre cuatro cosas: Capital, Interés, Impuestos e Seguro. Si tu pago inicial es inferior al 20%, los prestamistas suelen añadir el PMI (seguro privado de hipoteca). Las cuotas de HOA se pagan por separado, pero deben incluirse en el mismo gasto mensual.
El desglose del PITI
- Capital e interés (P&I): Lo determina el importe del préstamo, la tasa y el plazo.
- Impuestos sobre la propiedad: Se cobran mensualmente y se pagan anualmente al gobierno local. Normalmente del 1% al 2% del valor de la vivienda al año en EE. UU.
- Seguro del hogar: Lo exige todo prestamista. Cubre la estructura y tus pertenencias.
- PMI: Obligatorio cuando el pago inicial es < 20%. Normalmente del 0,3% al 1,5% del préstamo al año.
- HOA: Si procede, cubre servicios comunes y el mantenimiento exterior.
La fórmula mensual de capital e interés
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
Donde P es el capital del préstamo (precio de la vivienda menos el pago inicial), r es la tasa de interés mensual (APR ÷ 12), y n es el número total de pagos mensuales (años × 12).
A 15 o 30 años: ¿cuál es mejor?
Una hipoteca a 15 años reduce los intereses totales en aproximadamente dos tercios, pero duplica el pago mensual. Una hipoteca a 30 años ofrece flexibilidad: siempre puedes pagar capital extra. Si puedes permitirte cómodamente el pago a 15 años, el ahorro es considerable.
Preguntas frecuentes
¿Qué incluye un pago mensual de hipoteca?
Capital, interés, impuestos y seguro (PITI). Se añade PMI si el pago inicial es inferior al 20%.
¿Qué es el PMI?
El seguro privado de hipoteca protege al prestamista si dejas de pagar. Es obligatorio con menos del 20% de pago inicial y cuesta del 0,3% al 1,5% del préstamo al año.
¿Cuánto debo dar como pago inicial de una casa?
Un 20% evita el PMI y reduce tu pago. Los préstamos convencionales admiten desde un 3%, y los FHA desde un 3,5%.
¿Cuánto debe durar el plazo de mi hipoteca?
Un plazo de 30 años tiene pagos mensuales más bajos pero más intereses totales. Un plazo de 15 años reduce drásticamente los intereses totales, pero casi duplica el pago mensual.